Варианты рефинансирования микрозаймов

Часто люди прибегают к услугам микрофинансовых организаций, когда возникает неожиданная необходимость в деньгах. Иногда заемщик не справляется с выплатами и пытается найти пути решения проблемы. В таком случае помогает финансовая операция - “рефинансирование займов”.

Рефинансирование микрозаймов - это услуга, предполагающая “закрытие” долга на лояльных условиях. Другими словами под рефинансированием можно понимать реструктуризацию кредита, при которой долг не безвозмездно погашается организацией, а изменяются условия выплаты и погашения долгового обязательства в пользу заемщика. Данную финансовую операцию может предлагать как МФО, так и другой банк.

Какие плюсы может получить заемщик от рефинансирования займов МФО:

1. Продление срока погашения долга;
2. Снижение процентной ставки;
3. Отсрочка платежа.

При финансовых затруднениях и невозможности внести платеж по договору рефинансирование является лучшим решением для заемщика. Но стоит отметить, что реструктуризация долгового обязательства может решить проблему временно.

Можно ли перекредитировать займ в МФО?

Перекредитование микрозайма лучше осуществить на начальном этапе, пока заемщик исправно платить по договору. Без наличия просрочки в кредитной истории клиенту быстрее одобрят рефинансирование кредитов МФО в банке. Если решить вопрос со своей микрофинансовой организацией не удалось, то можно обратиться за помощью в другую МФО или банк. В этом случае наличие положительной КИ может сильно повлиять на решение организации в одобрении или не одобрении финансовой операции.

При обращении в банк за услугой перекредитования долга Вам могут предложить не самые выгодные условия, но из-за срочности и высоких процентах в МФО такое предложение покажется более заманчивым.

В случае, если у Вас образовалась просрочка, которая испортила кредитную историю, спектр возможностей для рефинансирования сужается. Образовавшуюся проблему можно решить только двумя способами: взять новый микрозайм в своей МФО и погасить им старый долг, или рефинансировать долг в другой МФО.

Варианты рефинансирования

Существует три основных варианта рефинансирования, которые помогут не упасть в долговую яму микрофинансовой организации.

1. Рефинансирование в банке.

Заемщики, которые обладают положительной кредитной историей делают рефинансирование в банке. В этом случае клиент обращается в банк за оформлением еще одного потребительского кредита. Чаще всего финансовые организации не отказывают должникам в ссуде, так как в БКИ не зафиксирован факт просрочки.

Клиенты с хорошей кредитной репутацией имеют больше возможностей, чем клиенты, которые систематически не платят по кредиту. Вся информация о платежах храниться в базе данных, к которой каждый банк имеет доступ. Скрыть наличие просрочки практически невозможно.

Если учитывать то, что средний размер кредита в России составляет 30 000 рублей, то клиент может оформить карту или потребительский кредит без выписки о доходах. Чаще всего решение о выдаче небольшой суммы принимает банковский робот. Он автоматически анализирует БКИ клиента и выносит решение. Следует отметить, что это работает только с небольшими кредитами. Если сумма займа составляет более 50 000 рублей, то решение о предоставлении ссуды решает Кредитный инспектор.

На российском рынке существуют банковские организации, которые выдвигают более лояльные условия клиентам.

Можно выделить четыре основных пункта, придерживаясь которых клиент сможет оформить кредит в банке:

●       Подтверждение уровня официального дохода;

●       Положительная кредитная история в БКИ;

●       Постоянная прописка и место проживания;

●       Наличие имущества.

Рефинансирование микрозаймов без просрочек проходит быстрее и проще, чем перекредитование просроченных ссуд.

2. Рефинансирование в другой микрофинансовой организации.

Часто банки отказывают в рефинансировании микрозаймов с просрочками, так как они не могут быть уверены в том, что клиент будет исправно вносить платежи по кредиту. Если все банки отказали в предоставлении ссуды на перекредитование долга в МФО, то существует вариант обратиться в другую микрофинансовую организацию для составления нового договора микрозайма.

Так, например, компания “Русмикрофинанс” создала свое агентство по рефинансированию микрозаймов. Перекредитование происходит по особенной схеме, при которой средства передаются не в руки должника, а переводятся непосредственно на счет организации. Следует отметить, что ставки агентств обычно в несколько раз меньше, чем проценты в обычных МФО.

3. Рефинансирование в той же МФО.

В любой лицензированной микрофинансовой организации существует собственная процедура рефинансирования займа. Этот вариант является самым невыгодным для должника, так как МФО создают условия, при которых они окажутся с наибольшей выгодой.

Если клиент понимает, что у него нет средств внести платеж день в день, то МФО предоставляет для него возможность совершить минимальный взнос, продлевая срок договора на определенный срок (7 - 45 дней). То есть микрофинансовая организация реализует схему пролонгации договора.

Стоит отметить, что хитрые микрофинансовые организации подключают эту услугу автоматически. Следовательно, если заемщик не вносит платеж срок в срок, то срок погашения кредита продлевается и на должника накладывают штраф.

Это крайний вариант рефинансирования просроченных микрозаймов. Данным вариантом можно воспользоваться только, если Вы уверены в том, что на протяжении срока договора найдете необходимую сумму для полного закрытия займа. Если средств не будут вноситься вовремя, то долговой ком будет нарастать с каждым днем.

Особенности рефинансирования с плохой кредитной историей

Высокие ставки в микрофинансовых организациях объясняются осторожность со стороны МФО. В частности, если клиент понимает, что с каждым днем его долг растет, то он будет стараться выплатить его как можно скорее. Тем самым МФО страхуют себя от просрочки по долговому обязательству заемщика.

Иногда бывают случаи, когда клиент не справляется с платежами и в его КИ образовывается просрочка. В таком случае необходимо оценить масштаб проблемы и действовать как можно скорее. Если у Вас просрочка только образовалась, то можно попытать удачу в банках и попробовать оформить ссуду. Даже если условия изначально кажутся невыгодными, например кредит под 40% годовых - это все равно остается выгоднее, чем 2% в день.

Если аккредитованные банки отказывают и просрочка висит уже какое-то долгое время, то можно обратиться в другую микрофинансовую организацию за еще одним микрозаймом. Или подобрать для себя лучшие условия и воспользоваться услугами компаний, которые специализируются на рефинансировании микрокредитов.

Особенности рефинансирования с хорошей кредитной историей

Рефинансирование мфо без просрочек происходит быстро и без особых проблем. Клиент, понимающий, что не успеет внести платеж по микрозайму вовремя, заранее обращается за услугами в банк или другую МФО. Чаще всего клиентам с положительной кредитной историей банки с удовольствием одобряют кредиты или кредитные карты.

Стоит отметить одно - обращение за услугами в микрофинансовые организации отмечается в банковской базе данных. Если сумма займа будет превышать 50 000 рублей и решение будет принимать не скоринг, а Кредитный инспектор, то этот фактор может повлиять на выдачу ссуды банком. Поэтому следует обращаться в банк, если сумма долга составляет около 30 000 тысяч рублей.

Одна просрочка никак не может повлиять на решение банка, если должник обратился в организацию в тот же день. Чаще всего финансовые компании не отказывают должникам в ссуде, так как в БКИ не зафиксирован факт просрочки.