Максимальная переплата по микрозайма по закону

Клиент, который обращается за помощью в микрофинансовую организацию задумывается о том, какую максимальную переплату можно получить. Некоторые недобросовестные МФО предоставляют ссуду с колоссальными процентами. С 2019 года государство начало регулировать деятельность микрофинансовых организаций, выпустив соответствующие законопроекты.

Некоторые МФО предоставляют микрозаймы без процентов и переплат. Эта акция направлена на привлечение новых клиентов. Часто микрофинансовые организации “зазывают” потенциальных заемщиком, предоставляя первый займ без переплат. Услуга предоставляется единоразово, следующую ссуду клиент получит под определенный фиксированный процент.

Отсюда вытекает вопрос: “Какая максимальная переплата по микрозаймам может быть?”.  Следует отметить, что размер годовых процентов по микрозаймам регулируется законом от 27 декабря 2018 года № 554 «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и организациях».

Правовые нормы, регулирующие максимальную переплату по микрозайму

Для регулирования деятельности микрофинансовых организаций правительство Российской Федерации составило два основных закона: Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 года и Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Оба закона регулирующие деятельность МФО, но с разными особенностями.

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ занимается вопросами общей деятельности МФО на экономическом рынке. В 2017 году представители Центрального Банка РФ опубликовали официальный документ “О применении трехкратного и двукратного ограничений микрофинансовыми организациями”, в котором описаны основные нововведения, внесенные в ФЗ №151. Среди новшеств были введены ограничения по штрафам и пеням.

Второй закон, регулирующий деятельность МФО, занимается непосредственно вопросами кредитования физического лица. В марте 2016 года был выпущен пакет изменений, который устанавливает новые нормы на переплату по займу. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" распространяется на все микрофинансовые организации, получившими лицензию от ЦБ РФ.

Пени и штрафы по микрозайму

При просрочке займа микрофинансовые организации имеют право начислить должнику пени и штрафы. Их размер регулируется ФЗ N 353 "О потребительском кредите (займе)". В законе предусмотрено два варианта начисления штрафа - в зависимости от договора, который был составлен с МФО. Соответственно, неустойка за пользование заемными средствами может быть двух типов:

1. Начисление не более 0,1% в день, если микрофинансовая организация не применяет штрафные меры против заемщика до окончания оплаты полной суммы займа;
2. Общая сумма процентов годовых должна составлять не более 20%. МФО, в данном случае, может в дальнейшем начислять проценты по кредиту.

Следует учитывать две особенности если МФО начислили штраф или пени. Клиент должен проверить, действительно ли у него образовалась просрочка, так как неустойка применяется исключительно к просроченному договору. Следовательно, если факта просрочки не было, то микрофинансовые организации не имею права запрашивать у пользователя кредитом дополнительную плату.

Второй особенностью является то, что штрафы и пени начисляются на договоры, заключенные после июля 2017 года. Данный закон не имеет обратной силы. Отдельно следует отметить, что у договоров микрозаймов существует срок исковой давности, составляющий три года. Это время дается кредитору для обращения в суд или к третьим лицам для принудительного взыскания долга с должника. После трех лет возможность возврата займа истекает.

Отдельно рассмотрим займы, которые были оформлены до 29 марта 2016 года. Если клиент оформил микрозайм до указанного периода, то его обязательства ограничиваются исключительно двумя вышеуказанными пунктами. У данной факта есть преимущества и недостатки.

Самым весомым недостатком является то, что МФО может устанавливать свою максимальную переплату по займу. То есть, руководство микрофинансовой компании начисляет на долг штраф и может увеличить процент за пользование займом. Не имея ограничений по размеру неустойки МФО начисляет десятикратные суммы должникам. Следовательно, может образоваться ситуация, в которой клиент обращается за ссудой в размере 10000 рублей, а возвращать ему приходится 100000 рублей.

Несмотря на такой серьезный недостаток, договоры, заключенные до введения изменений, обладают перемешивающим преимуществом. После внесения последнего платежа по займу, на который была наложена неустойка, клиент может обратиться за помощью к Статье 333. ГК РФ “Уменьшение неустойки”. Возврат переплаты по займам является главный плюсом, если договор был составлен до 2016 года. Но и в этом случае стоит придерживаться двух основных нюансов:

1. Разбирательство по займу должно проходить в судебном порядке. МФО необходимо подать в суд на должника, чтобы принудительно возместить долг по договору;
2. Итоговое решение по размеру возмещения ссуды зависит исключительно от судьи.

Обратиться по данной статье в суд могут только те клиенты, которые составили договор займа до 29 марта 2016 года. Договоры, заключенные после даты изменения имеют свои четкие ограничения.

Займы, оформленные с 29 марта 2016 года по 1 января 2017 года, действуют по пункту 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Где максимальная переплата по микрозайму по закону не должна составлять более четырехкратного размера от изначально взятой в долг суммы. Ограничения действуют как на проценты по кредиту, так и на штрафы и пени. При заключении долгового обязательства с микрофинансовой организацией переплата будет регулироваться в этих условиях.

Наглядный пример: Клиент пришел в МФО 28 декабря 2016 года для того, чтобы взять займ на сумму 10000 рублей. Заемщик не внес платеж своевременно, следовательно, на него компания накладывает неустойку. По внесенным изменениям сумма штрафов не должна превышать 40000 рублей в данном конкретном случае.

После 1 января 2017 года в силу вступили новые изменения. В частности, в 151-ФЗ была добавлена статья 12.1, которая вводит два новых варианта ограничения для МФО по неустойкам. К ним относятся:

1. Если займ возвращается по графику, то размер неустойки не может превышать трехкратного объема изначально взятой суммы.
2. Систематическое нарушение графика внесения платежей по договору уменьшает размер неустойки до двукратного объема изначально взятой суммы. В данном случае неустойка рассчитывается отдельно.

Следует отметить, что изменения, вступившие в силу с 1 января 2017 года действуют по сегодняшний день. Следовательно, если клиент оформил договор после даты изменения закона, то к нему применяются два вышеперечисленных ограничения по объему неустойки. Разница в размере штрафных санкций против должника будет зависеть от того, какие пени используются: 0,1% в день или 20% годовых.

Что такое ПСЗ

ПСЗ или полная стоимость займа - это параметр, включающий в себя не только процентную ставку, заранее установленную микрофинансовой организацией, но и дополнительные затраты клиента, прописанные в договоре. То есть, в долговое обязательство может входить личное страхование клиента. Следует отметить, что данная услуга очень редко предоставляется МФО.

Полная стоимость займа более ярко покажет итоговую сумму переплат. Этот параметр стоит учитывать при обращении в микрофинансовую организацию. Часто в суде используется именно этот показатель. Благодаря ему стало возможно регулировать переплату. Использование ПСЗ стало применяться с 1 октября 2015 года. Следовательно, учитывать этот показатель можно исключительно по договорам, которые были составлены после даты изменения.

Центральный Банк Российской Федерации каждые три устанавливает новый максимальный уровень ПСЗ. Добросовестные микрофинансовые организации никогда не нарушают данное ограничение из-за двух основных причин: постоянный контроль со стороны ЦБ РФ и размер ПСЗ основывается на среднерыночных переплатах. Можно сказать, что сами МФО устанавливают уровень полной стоимости займа.

Основные нюансы

После прочтения статьи клиенту микрофинансовой организации может показаться, что при материальных затруднениях выгодно не платить по займу, так как максимальный уровень переплаты фиксируется со стороны государства. Даже если МФО добавляет пени или штрафы, неустойка не может превышать трехкратного или двукратного размера от суммы займа.

Следует помнить, что просрочка по кредиту влечет за собой множество проблем. Даже если это неоплата кредита в  микрофинансовой организации. Все просрочки фиксируются в кредитной истории должника. В будущем клиентам, которые систематически просрочивают платежи по займам, банки будут отказывать в выдаче ссуд.

Также неуплата по своим долговым обязательствам может привести к судебным тяжбам, влекущим за собой арест счетов, части дохода или имущества. Следовательно, чтобы избежать данных проблем, лучше своевременно вносить платежи по кредиту.

Краткий итог

Любой займ, взятый в МФО или в обычном банке, необходимо возвращать своевременно. При возникновении материальных затруднений можно обратиться в микрофинансовую организацию для выхода из сложной ситуации. Еще одним способом решить свои материальные проблемы может стать рефинансирование микрозайма. Не стоит прятаться от кредиторов, а идти на контакт. Так как в интересах банка или МФО снизить показатель просрочки. Каждый потребитель должен знать свои права, в том числе и по переплате за займ в МФО.